Contar con una valoración profesional y actualizada de los bienes es esencial para garantizar una cobertura de seguro adecuada y evitar problemas como el infraseguro o el sobreseguro. Esto cobra aún mayor relevancia para los asegurados de UMAS, ya que muchas de las entidades a las que protegen dependen de sus bienes y activos para desarrollar su labor social, educativa y asistencial.
¿Qué es una valoración de bienes?
Una tasación del patrimonio es una valoración económica realizada por un experto para determinar el valor de reposición de un bien según su precio actual en el mercado. A diferencia del precio original o del valor estimado por el propietario, una tasación profesional tiene en cuenta factores como el valor de mercado, el estado de conservación, los materiales y la procedencia del bien.
Un informe de valoración de activos completo incluirá fotografías, descripciones detalladas y la ubicación física del objeto.
Importancia de la valoración del patrimonio
Contar con un especialista para la tasación del patrimonio proporciona múltiples beneficios que garantizan una protección patrimonial y optimizada de tu patrimonio:
- Eliminación del riesgo de infraseguro o sobreseguro. Asegurarás exactamente lo que necesitas proteger, evitando pagar de más o de menos y asegurando que la indemnización recibida corresponda al valor real de los bienes.
- Fiabilidad en la tasación profesional. Una tasación profesional tiene validez no solo para la contratación de seguros patrimoniales, sino también en otros contextos, como contratos de compraventa o procesos legales.
- Base para actualizaciones periódicas. Una vez realizada la valoración de bienes, podrás actualizarla en función de modificaciones en el valor de los activos. Además, es posible generar informes específicos por zonas o categorías si fuera necesario.
Una valoración de activos no solo optimiza la protección patrimonial, sino que también aporta tranquilidad y seguridad en la gestión del patrimonio de cualquier imprevisto.
¿Qué es el infraseguro y cómo evitarlo?
El infraseguro se produce cuando un bien está asegurado por un valor inferior al de reposición. En caso de siniestro, la indemnización será proporcionalmente menor, lo que puede suponer una pérdida económica significativa.
Entre las principales causas del infraseguro en España se encuentran:
- No actualizar la valoración de los bienes en la póliza.
- Aumento del valor de mercado sin ajustar la cobertura.
- Desconocimiento del valor real de ciertos objetos.
- Percepción errónea sobre el precio de reposición.
Es responsabilidad del tomador del seguro revisar y actualizar las sumas aseguradas para evitar problemas al momento de hacer una reclamación.
El aseguramiento a primer riesgo puede ser una estrategia eficaz para evitar el infraseguro, ya que permite garantizar una indemnización fija en caso de siniestro sin que se aplique la regla proporcional. En esta modalidad, el asegurado define una cantidad máxima que la aseguradora indemnizará en caso de pérdida, independientemente del valor total del bien. Esto resulta especialmente útil cuando es difícil calcular con precisión el valor real de los activos asegurados o cuando existe el riesgo de fluctuaciones en su precio de reposición.
Para instituciones como parroquias, colegios y residencias aseguradas por UMAS, esta opción ofrece una mayor previsibilidad financiera y evita que, en caso de un siniestro, se minore la indemnización por infraseguro.
Importancia de valorar distintas categorías de bienes
Uno de los errores más comunes en la contratación de seguros patrimoniales es asumir que una única cifra para el contenido general cubrirá todos los bienes. Esto no solo da una impresión distorsionada a la aseguradora, sino que puede suponer una indemnización insuficiente en caso de siniestro.
Es fundamental realizar una valoración del patrimonio precisa y actualizada de ciertos bienes que pueden representar un gran valor patrimonial y funcional. Entre ellos, destacan:
- Obras de arte y patrimonio religioso: Muchas entidades cuentan con piezas de arte sacro, esculturas, retablos y pinturas que pueden haber incrementado significativamente su valor con el tiempo. La volatilidad del mercado del arte y la singularidad de muchas de estas piezas hacen imprescindible su tasación periódica para evitar infraseguro.
- Antigüedades y mobiliario histórico: En templos, colegios y casas de congregaciones, es común encontrar mobiliario de gran valor histórico, como bancos de iglesia, confesionarios, altares o bibliotecas antiguas. Aunque a veces se subestima su precio, en el mercado actual muchas de estas piezas mantienen o incluso superan su valor de décadas anteriores.
- Objetos litúrgicos y de culto: Cálices, custodias, relicarios y otras piezas utilizadas en el culto suelen estar elaboradas con materiales preciosos como oro y plata. En los últimos años, el coste de fabricación ha aumentado drásticamente debido al encarecimiento de estos metales y la especialización de la mano de obra. Si no han sido valorados en los últimos tres años, es probable que estén infra asegurados.
- Equipamiento: Muchas instituciones religiosas y educativas poseen mobiliario, tecnología, sistemas de sonido, alfombras, cortinas y otros bienes que forman parte esencial de su actividad diaria.
¿Con qué frecuencia se deben valorar los bienes?
Los mercados cambian constantemente, por lo que es recomendable actualizar las valoraciones de bienes periódicamente. Desde UMAS sugerimos revisar las pólizas cada dos o tres años, dependiendo del tipo de bien.
¿Cómo elegir a un buen perito tasador?
Para una tasación profesional fiable, es importante contratar a un profesional con experiencia en el sector y conocimiento del mercado español. Algunas recomendaciones clave son:
- Buscar peritos tasadores con certificaciones reconocidas (REV, ECO, la Asociación Española de Peritos Tasadores de Obras de Arte y Patrimonio Histórico, ICOM, etc).
- Elegir especialistas en el tipo de bien a valorar.
- Verificar la transparencia en las condiciones del servicio, incluyendo tarifas y metodología.
- Comprobar que emplea metodologías reconocidas en España, como el coste de reposición, el valor de mercado o el valor venal.
- Asegurarse de que el perito tasador cuenta con un seguro de responsabilidad civil.
¿Es costoso realizar una valoración profesional?
El coste de una valoración del patrimonio es menor de lo que muchas entidades creen, y el beneficio que aporta es considerable. Contar con una tasación profesional no solo garantiza una cobertura de seguro adecuada, sino que también facilita la gestión del patrimonio y la preservación de bienes de alto valor histórico o funcional. Además, un tasador profesional puede asesorar sobre el almacenamiento y conservación de objetos litúrgicos, mobiliario antiguo y patrimonio artístico, optimizar la cobertura de seguros y proporcionar información estratégica para una mejor administración de los recursos de la entidad.
